¿Qué ahorros necesito para comprar mi casa?
Cuando te planteas comprar una vivienda tener dinero ahorrado es fundamental. Es cierto que, como te hemos contado ya en el blog, los bancos dan hipotecas, pero es complicado que te den el valor total del inmueble. Así que, antes de elegir un piso o una casa, lee este post para saber cuánto dinero necesitas tener ahorrado previamente.
¿Cuánto debo ahorrar para comprar mi casa?
Se ha extendido por parte de algunas entidades financieras la idea errónea de la imposibilidad de financiar la compra de una vivienda por encima del 80 % del menor valor (tasación o compraventa). Esta limitación tiene únicamente relación con los criterios de riesgo de la entidad en cuestión y en su caso con temas formales de financiación de estas entidades (titulizaciones, etc.).
La entrada en vigor de la nueva LCCI vincula aún más si cabe el asesoramiento e información del hipotecado no solo por parte del profesional financiero sino también del notario, antes de producirse la firma de la escritura.
Además de diversos requerimientos formales, esta Ley incluye de forma implícita la observación clara del criterio de prudencia en el estudio de diversas magnitudes como el endeudamiento asumido. Sigue siendo necesaria una mínima capacidad de ahorro a la hora de comprar una vivienda.
Criterios a la hora de comprar tu casa
- Antigüedad en el empleo.
- Perfil.
- Vinculación con la entidad financiera.
- Valor de tasación del inmueble.
Estos elementos juegan un papel absolutamente determinante en el proceso de concesión de la hipoteca. Por ésto, en el estudio pormenorizado de hipotecas se da de manera muy recurrente la posibilidad de financiar la compra de su vivienda incluso superando los porcentajes habituales de financiación. Para éste último caso será necesario al menos un ahorro mínimo que suponga asumir el coste de los gastos de la operación (aproximadamente entre un 10% y un 15% del valor de compraventa).
Por lo tanto, debemos entender que el estudio de una hipoteca debe requerir bastante más que dedicar unos minutos de nuestro tiempo delante de la pantalla del ordenador. Preguntas y preguntas sobre datos numéricos y que en muchos casos requiere una información veraz no solo cuantitativa, sino, y sobre todo, cualitativa. Sólo un profesional financiero de confianza podrá valorar en su justa medida.
Gastos asociados obligatorios a la compra de una vivienda
Debes tener en cuenta que del dinero ahorrado que tengas deberás destinar parte de ellos a estos gastos de los que no te librarás. Son estos:
- Registro de la propiedad
Aunque es un acto voluntario la inscripción en el Registro de la compraventa, si la pagas con fondos propios podrás hacerlo. Pero si en cambio pides dinero al banco, este, te obligará a inscribir en el Registro la compra para garantizarse la devolución y el cobro del dinero en caso de incumplimiento del pago del préstamo.
El coste de inscripción suele ser de aproximadamente 600 a 1000 euros en función del valor de compra de la vivienda o el inmueble que hayas elegido.
- Gastos notariales
Se trata de un gasto que deberás asumir tanto en el caso de vivienda nueva como usada. Los honorarios están regulados por el Estado y los precios se encuentran entre el 0,1 % y el 1 % del valor del inmueble. Por ley, la elección de Notario para escriturar la compraventa es del comprador.
- ITP: Impuesto de transmisiones patrimoniales para compras de segunda mano
Se calcula en proporción al precio que figura en las escrituras, siendo competencia de cada comunidad autónoma su liquidación. Esta varía entre el 6 % y el 10 % del valor de la propiedad. Eso sí, existen tipos más reducidos, como los de familias numerosas o aquellas en las que alguno de sus miembros presente algún tipo de discapacidad.
- IVA para viviendas de obra nueva
Hay diferentes tipos impositivos de aplicación:
- 4 % si tu vivienda está catalogada como vivienda de protección oficial.
- 10 % para las que se venden libremente y las de protección pública.
- 21 % si hablamos de locales con cambio de uso al de vivienda.
Hay que tener en cuenta que este impuesto varía en función de las comunidades autónomas y el tipo de vivienda.
Por tanto, antes de comprar tu nueva vivienda, es recomendable que te dejes asesorar por profesionales, como los que trabajamos en Agencia Santa Olaya. Nosotros podemos ayudarte a encontrar la casa de tus sueños, con la garantía de que podrás hacer frente al gasto que supone su compra.
